ローン種類の比較（低金利 銀行ローン、銀行系カードローンの知識と比較）

ローン種類の比較

一般的に、個人がお金を借りようとした場合、大きく分けて以下の事が考えられます。

・住宅購入資金の借入れ≪住宅ローン≫
・自動車購入資金の借入れ≪マイカー(自動車)ローン≫
・教育資金の借入れ≪教育ローン≫
・事業資金の借入れ≪ビジネスローン≫
・日常生活に係る資金の借入れ≪カードローン≫

銀行で取り扱っているローンの種類と、銀行系ローン会社やその他の金融機関で取り扱っているローンを、その資金用途に応じて比較してみましょう。

住宅ローン

住宅購入資金とひとくちにいっても、その用途はいくつか考えられます。

新築物件なのか、中古物件か、またはリフォームなのか・・・。既に返済中の住宅ローンの借り換え、ということもございます。

住宅ローンには、融資元によって≪公的融資≫と≪民間融資≫のふたつに分けることができます。公的融資の融資元として、住宅金融支援機構(旧・住宅金融公庫)の融資の他、年金融資、財形融資などの種類がございますが、利用資格や条件など、さまざまな制限があり誰でも公的融資を利用できるとは限りません。

一方、銀行や信用金庫・組合、保険会社などで取り扱っている住宅ローンの民間融資は、公的融資に比べて利用資格や条件などの制限が少ないことが特徴です。

民間融資の住宅ローン商品は、種類も金利の幅も多く金融機関を選ぶのが非常に迷いがちです。

最近インターネット上で、いろいろな面で比較出来るサイトが多く存在しておりますので、それらを活用したり、窓口に足を運ぶなどをして、長期的な視野を持ってそれぞれの金融機関での住宅ローン商品を比較検討することが、良い住宅ローンと巡り合う鍵となるでしょう。

マイカー(自動車)ローン

マイカー(自動車)ローンには、銀行や信用金庫・組合で取り扱っている≪ローン≫と、信販会社で取り扱っている≪クレジット≫の、ふたつに分けられます。そして、これによって自動車の所有者はローン利用かクレジット利用かによって決定されます。

銀行でマイカー(自動車)ローンを利用する場合、利用資格や条件があります。その審査基準を満たしていれば、低金利で融資を受けることが出来ます。ご自分が借入をして自動車を買うのですから、自動車の“所有者”は融資を受けた人になります。

自動車販売店でマイカー(自動車)ローンを申し込んだ際、その販売会社が提携している信販会社のローンを利用した場合は“クレジット”となります。クレジットとマイカー(自動車)ローンは性質が少々異なります。

この方法で自動車を購入した場合、使用者は乗っている人となりますが“所有者”はクレジット(ローンの支払い)が終わるまで信販会社になります。

そのため、クレジットの完済まで自動車の売買を勝手に行うことは出来ません。

銀行のマイカー(自動車)ローンに比べて審査の基準が緩く、審査時間も短めではありますが、
金利は高めです。

教育ローン

教育ローンは大きく≪国民生活金融公庫≫のものと、銀行、信用金庫・組合などの≪民間金融機関≫のふたつに分けることが出来ます。

国民生活金融公庫は、子供の教育資金を必要とする親(または家族)のため教育費用の貸付けを目的としているもので、借入れの申し込み先と条件でさらに教育一般資金、郵貯貸付、年金教育貸付に分かれております。民間金融機関と比べて審査も厳しいとされており、年収などの条件も、それぞれで細かく定められております。

民間金融機関での教育ローンには、銀行・信用金庫・組合など銀行系の他に信販系、損保会社系、消費者金融系に分類することができます。

銀行系や損保会社系での用途は『教育目的の範囲』となり、審査や条件は国民生活金融公庫と比べて緩くはなっておりますが、金利面は若干高めです。

また信販系や消費者金融系の教育ローンは、国民生活金融公庫や銀行系の教育ローンの様に、その用途目的がそれほど明確になっておらず、教育目的ならば基本的にその使途は自由とされているようです。条件や審査もさらに緩くなっております。それゆえ、金利は非常に高めに設定されています。

ビジネスローン

個人事業主の方や法人が事業資金を借入れする時は、融資元により≪銀行系≫と≪ノンバンク系≫のふたつに分けることが出来ます。また、その融資のパターンにより無担保融資、担保融資、売掛債権担保融資、商業手形割引に分かれておりますが、ここでは、無担保融資についてのみ比較します。

同じ点としては、基本的に無担保・無保証という点だけで、他の内容には大きく差があります。

銀行系は金利も2%～7%と低く、限度額は5000万円から1億円と多めですし、返済期間も長く設定出来るため、とても利用しやすいのですが、融資の為に提出する書類も複雑で種類も多く、審査にも時間がかかります。

一方、ノンバンク系は金利が15%～29.2%と高く、限度額は500万円～3000万円と少なく銀行系のローンと比べて返済期間も短めで設定されていることが多いようです。しかし、窓口に出向くこともなく審査にも時間があまりかかりません。

カードローン

カードローンは大きく≪銀行系≫≪信販系≫≪消費者金融系≫の三つに分けられます。

≪銀行系≫でも、公的金融機関の銀行が資金用途を特に限定して設けていない“フリーローン”商品と、銀行系ローン会社の“キャッシングローン”商品があります。

双方とも最大の特徴は、信販系や消費者金融系のカードローンに比べて金利が低く、限度額も高いことです。

銀行で取り扱っているフリーローンのメリットとしては、給与振込や公共料金の引き落としなど、取引実績のある口座を持っている場合、金利の優遇などのサービスが受けられるので、審査基準や条件に沿う方にとっては、より低金利で利用できるローン商品という点です。

しかし銀行ローンのフリーローンは、借入れの使途目的などを設けていないとは言え、厳密にはその使途を細かく聞かれたり、またそれに関する書類の提出と確認が必要になります。

また、所定の勤続年数や年収条件を設けているなど、審査基準も厳しくなっております。

さらに変動金利を採用している、自動的に預金口座からの返済金の引き落としをする、など≪キャッシング≫のイメージとは異なる性質を持っております。

住宅ローンなど、“優良なローン取引を続行中であること”などの条件付きで、キャッシングローンと同じ性質を持つ“カードローン”商品も銀行では取り扱っておりますが、こちらの商品の多くは現在、提携や連携している信販系会社が保証会社となっており、その審査や管理は保証会社によりされております。

銀行系カードローン会社で取り扱っているカード(キャッシング)ローンのメリットは、系列や母体である銀行のフリーローンの条件や審査基準に比べて緩く、気軽に申し込みをする事が出来ることです。

また、利用や支払いに於いては、各金融機関のATMやコンビニ設置の提携ATMで出来るなど利便性の高いローン商品となっております。
しかし、銀行のフリーローンと比較して若干金利が高めであることと、融資限度内であれば繰り返し融資を受けることが出来るため、完済するまでの計画をしっかりと自分で立てる必要があります。

どのローン商品にも共通することですが、銀行での融資は基本的に資金使途の指定が条件になっております。資金の目的用途が明確であれば、低金利の“銀行ローン”を利用した借入れが可能です。

資金使途の明確ではない場合、基本的には銀行ローンの利用は出来ないと考えたほうが宜しいかと思います。

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